รู้ทันประกันรถยนต์ สาเหตุเบี้ยขึ้นราคา และเทคนิคการลดเบี้ยประกัน

เมื่อมีรถยนต์จะรถใหม่ป้ายแดงมือหรือรถมือสอง คุณก็ต้องมองหาประกันรถยนต์ที่ตอบโจทย์ทั้งเบี้ยประกันและความคุ้มครอง หลายบริษัทประกันรถยนต์ได้คิดแพ็กเกจและโปรโมชันให้เลือกมากมาย สำหรับคนที่สงสัยว่า ขับรถดี มีวินัย ทำไมเบี้ยประกันขึ้นราคาแทบทุกปี และมีเทคนิคไหนบ้างที่ช่วยให้เบี้ยประกันลดลง CARS24 รวบรวมคำตอบไว้ให้คุณแล้ว

สรุปง่ายได้ใจความ

• เลือกประกันรถยนต์จากความคุ้มครองที่คุณต้องการ ถ้าต้องการความคุ้มครองทุกกรณีเมื่อเกิดอุบัติเหตุควรเลือกประกันชั้น 1 (รวมคุ้มครองน้ำท่วม ไฟไหม้ เหมาะกับป้ายแดง และคนที่ขับรถไม่คล่อง)
• ถ้าไม่ค่อยแจ้งเคลมประกันและอยากได้เบี้ยถูกลง ประกันรถชั้น 2+ เหมาะกับรถของคุณ เพราะคุ้มครองความเสียหายจากอุบัติเหตุจากรถชนกับรถที่มีทะเบียนและระบุคู่กรณีได้
• ประกันรถ 3+ คุ้มครองความเสียหายทั้งรถของคุณและคู่กรณี บางบริษัทคุ้มครองน้ำท่วม ส่วนประกันชั้น 3 คุ้มครองความเสียหายที่เกิดจากการชนรถคู่กรณีเท่านั้น เบี้ยประกันราคาประหยัดที่สุด
• เบี้ยประกันแพงขึ้น เพราะปีที่ผ่านมารถป้ายแดงทำประกันกับไฟแนนซ์หรือศูนย์ พอหมดสัญญาการคำนวณเบี้ยประกันรถจึงแพงขึ้น
• ถ้าอยากให้เบี้ยประกันลดลง แนะนำให้ต่อรองกับตัวแทนขายประกัน ซื้อแผนประกันระบุชื่อและอายุผู้ขับขี่ หรือเปลี่ยนจากซ่อมศูนย์เป็นซ่อมอู่

ประกันภัยรถยนต์ทั้ง 3 ชั้นต่างกันตรงไหน?

สำหรับคนที่เพิ่งมีรถยนต์คันแรกก็อาจจะสงสัยว่า ประกันภัยรถยนต์แบบไหนเหมาะกับรถของคุณ ถ้ายังขับรถไม่คล่อง ประสบการณ์น้อย และไม่มั่นใจในฝีมือการขับรถ ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1  เหมาะกับคุณที่สุด แต่สำหรับคนที่มีประสบการณ์แล้ว ควรเลือกประกันรถแบบไหนดีล่ะ

ประกันภัยรถยนต์ชััน 1: เป็นประกันที่เหมาะกับรถใหม่และมือใหม่หัดขับ เพราะครอบคลุมทุกกรณี ทั้งรถชนรถ รถชนเสาไฟฟ้า แม็กครูดฟุตพาท รถหาย รถถูกโจรกรรม รถไฟไหม้ รถจมน้ำ ภัยก่อการร้าย ค่ารักษาพยาบาลกรณีที่คนขับและผู้โดยสารได้รับบาดเจ็บ และการประกันตัวผู้ขับขี่เมื่อเกิดคดีอาญา หรือต้องส่งฟ้องศาล รวมถึงความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอกได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิต

ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2+: ประกันที่เหมาะสำหรับคนที่มีประสบการณ์ในการขับรถ หรือใช้รถมาแล้วหลายปี เพราะคุ้มครองการชนจากรถชนรถ (ที่มีป้ายทะเบียน) หรือการชนระบุคู่กรณีได้ รวมถึงรถหาย รถไฟไหม้ รถน้ำท่วม ภัยก่อการร้าย กรณีเสียชีวิตหรือบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ การประกันตัวผู้ขับขี่เมื่อต้องส่งฟ้องศาลจากคดีอาญา รวมถึงการคุ้มครองทรัพย์สิน สุขภาพ และชีวิตของบุคคลอื่น ยังได้รับการคุ้มครองเหมือนประกันชั้น 1 ทุกประการ ยกเว้นการชนสิ่งที่ไม่ใช่รถจะไม่ได้รับการคุ้มครอง

ประกันภัยรถยนต์ชั้น 3+: ถ้าคุณไม่ได้ใช้รถคันนั้นบ่อย รถอายุหลายปี และคุณมีประสบการณ์ในการขับรถมากพอสมควร ประกันชั้น 3+ ดูจะตอบโจทย์คุณ เพราะประกันนี้จะคุ้มครองรถชนรถเท่านั้น แล้วยังครอบคลุมการเสียชีวิตหรือบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ การประกันตัวผู้ขับขี่เมื่อต้องส่งฟ้องศาลจากคดีอาญา รวมถึงการคุ้มครองทรัพย์สิน สุขภาพ และชีวิตของบุคคลอื่น ยกเว้นการคุ้มครองกรณีรถหาย รถไฟไหม้ ภัยก่อการร้าย แต่บางแพ็กเกจอาจจะคุ้มครองรถน้ำท่วม และการชนสิ่งที่ไม่ใช่รถจะไม่ได้รับการคุ้มครอง

สาเหตุที่ทำให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์แพงขึ้น

คุณอาจจะสงสัยว่า ขับรถดี มีวินัย ทำไมเบี้ยประกันรถถึงแพงขึ้น? เรามี 3 เหตุผลที่พบบ่อยมาอธิบายให้เข้าใจ

• ซื้อรถใหม่ได้ประกันรถกับไฟแนนซ์ หรือประกันศูนย์ ประกันประเภทนี้ส่วนมากจะได้เบี้ยประกันราคาถูกลง เพราะมีการทำสัญญาพิเศษกับบริษัทประกันทำให้ได้เบี้ยประกันราคาถูกลง แต่หนึ่งปีต่อมาหลังหมดสัญญาแล้ว การคำนวณเบี้ยประกันจะใช้ฐานเบี้ยตามปกติของบริษัทประกัน จึงทำให้เบี้ยต่ออายุแพงขึ้น
• บริษัทประกันปรับฐานเบี้ยขึ้น โดยปกติแล้วบริษัทประกันจะวิเคราะห์จำนวนครั้งที่เคลมรถ และอัตราส่วนค่าสินไหมทดแทน (Loss Ratio) เพื่อปรับฐานเบี้ยประกันให้อยู่ในอัตราที่เหมาะสมกับรถแต่ละคัน บางบริษัทอาจปรับเบี้ยบ่อยทุกไตรมาส หรือปรับเบี้ยรายปี
• ปีที่ผ่านมาเคลมบ่อย ถ้าปีที่ผ่านมารถของคุณเข้ารับการเคลมบ่อยๆ หรือการเคลมรถมีวงเงินที่สูงมากจะส่งผลให้เบี้ยประกันปีถัดไปสูงขึ้น

เทคนิคทำให้เบี้ยประกันภัยรถยนต์ถูกลง

นอกจากการขับรถดี ไม่มีเคลม จะช่วยให้เบี้ยประกันรถถูกลงแล้ว เทคนิคเหล่านี้จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการประกันรถได้ด้วย ไม่ว่าจะเป็น

ประวัติการเคลมรถดี แน่นอนว่า การที่คุณไม่เคยเคลมประกันรถยนต์เลยสักครั้งในปีที่ผ่านมา หรือการเกิดอุบัติเหตุก็เป็นฝ่ายถูกมาโดยตลอด ทางบริษัทประกันจะมีส่วนลดค่าเบี้ยประกันในปีถัดไปแทนคำขอบคุณ กรณีนี้การทำประกันกับบริษัทเดิมจะคุ้มค่ากว่าทำประกันเจ้าใหม่

• ต่อรองกับตัวแทนประกัน คุณสามารถต่อรองเบี้ยประกันรถยนต์กับตัวแทนขายประกัน หรือสอบถามโปรโมชั่นพิเศษจากตัวแทนได้ ถ้ามีข้อเสนอพิเศษและแพ็กเกจน่าสนใจจากตัวแทนประกันเจ้าอื่นๆ ก็สามารถนำมาต่อรองได้เช่นกัน
• แจ้งรายละเอียดต่างๆ ให้ครบถ้วน ทุกครั้งที่ทำประกันรถ แนะนำให้ชี้แจงรายละเอียดของรถกับตัวแทนขายประกันอย่างตรงไปตรงมา ไม่ว่าจะเป็นประวัติการเคลม รถมีการต่อเติมส่วนใด เพราะตัวแทนประกันจะได้หาแพ็กเกจที่เหมาะสมที่สุด เพราะถ้าคุณแจ้งข้อมูลไม่หมดแล้วทางบริษัทประกันมาตรวจพบทีหลัง คุณอาจโดนเก็บเบี้ยประกันเพิ่มได้
• ซื้อแผนประกันแบบระบุชื่อและอายุผู้ขับขี่ กรณีที่คุณเลือกซื้อแผนประกันระบุชื่อและอายุของผู้ขับขี่ บริษัทประกันจะมีส่วนลดให้ประมาณ 5-20 % (คิดตามช่วงอายุ) ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัทเป็นสำคัญ (กรณีที่เกิดอุบัติเหตุและชื่อของผู้ขับขี่ไม่ตรงกับชื่อของผู้เคลมประกัน คุณยังสามารถใช้สิทธิได้เช่นกัน แต่จะต้องเสีย ‘ค่าผิดเงื่อนไข’ เป็นการแลกเปลี่ยน)
• เปลี่ยนจากซ่อมศูนย์เป็นซ่อมอู่ ถ้าคุณมีอู่หรือช่างประจำที่ไว้ใจและเชื่อถือได้ในฝีมือการซ่อมรถ บวกกับมีความเชี่ยวชาญในการซ่อมรถยี่ห้อที่คุณขับอยู่ การเปลี่ยนจากซ่อมศูนย์มาเป็นซ่อมอู่ก็จะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันได้เช่นกัน
  

เกณฑ์ในการลดเบี้ยประกันให้รถประวัติดี

บริษัทประกันภัยรถยนต์มีหลักเกณฑ์ในการลดเบี้ยประกันภัยรถประวัติดี โดยต้องดำเนินการตามที่กฎหมายการกำหนดไว้อย่างชัดเจน ดังนี้

• ลด 20% ของเบี้ยประกันภัยต่ออายุ สำหรับรถยนต์ที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัยปีแรก
• ลด 30% ของเบี้ยประกันภัยต่ออายุ สำหรับรถยนต์ที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 2 ปีติดต่อกัน
• ลด 40% ของเบี้ยประกันภัยต่ออายุ สำหรับรถยนต์ที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 3 ปีติดต่อกัน
• ลด 50% ของเบี้ยประกันภัยต่ออายุ สำหรับรถยนต์ที่ไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายต่อบริษัทในการประกันภัย 4 ปีติดต่อกันหรือกว่านั้น

แม้ว่าปีที่ผ่านมาจะมีการเรียกร้องค่าเสียหาย ผู้เอาประกันภัยก็ยังมีสิทธิ์ที่จะได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยประวัติดีอยู่ หากค่าเสียหายที่เรียกร้องนั้นเกิดจากการกระทำของบุคคลภายนอก และผู้เอาประกันภัยสามารถแจ้งให้บริษัททราบถึงตัวบุคคลภายนอกนั้นได้

เลือกประกันที่ตอบโจทย์จะช่วยให้คุณอุ่นใจเพราะได้รับการคุ้มครองทุกเส้นทาง แต่ถ้าคุณมองหารถมือสองคุณภาพดี ที่ผ่านการตรวจเช็คอย่างละเอียดโดยผู้เชี่ยวชาญกว่า 150 จุด ไว้ใจ CARS24 ยูนิคอร์นแห่งวงการรถมือสองออนไลน์ ที่เดียวครบจบทุกการซื้อ-ขาย-เทิร์นอย่างมืออาชีพ ในราคาคุ้มค่าสำหรับคุณ

สำหรับใครที่อยากซื้อ-ขาย-เทิร์น จบในที่เดียว CARS24 มีรถมือสองให้เลือกกว่า 1,000 คัน พร้อมให้บริการจัดไฟแนนซ์รถมือสอง จะเลือกซื้อหรือขายรถผ่านเว็บไซต์ หรือดาวน์โหลดแอปพลิเคชั่นได้ที่ App Store และ Google Play สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมโทร.02 028 7428 ติดต่อได้ทุกวันตั้งแต่เวลา 9.00-18.00 น.